Spořit, investovat, pojistit se nebo vše najednou?

Jde nějakým způsobem ušetřit na tom, že bych spořil a zároveň byl pojištěn? Nemůžu si dovolit platit dvě částky měsíčně a taky nevím, co bude za pár let.

Možností jak uložit peníze tak, abyste současně spořili a byli i životně pojištěni, je na trhu několik. Asi nejznámějším z nich je kapitálové životní pojištění, u nějž pojišťovny zaručují určité zhodnocení vložených prostředků. Buď můžete nechat na pojišťovně, jak bude vaše peníze z pojistného zhodnocovat (a ona vám zaručí „technickou“ míru zhodnocení), anebo si sami vyberete investiční strategii z několika možností, která vám pojišťovna nabídne. V tom případě jde o životní pojištění spojené s investicí do tzv. profilových fondů. Investiční riziko  nese sám klient, ale dosahované výnosy jsou mnohem atraktivnější než technická míra zhodnocení. Výhodou zhodnocování prostředků vložených do životního pojištění je možnost daňových odpočtů. V ČSOB nabízíme pojištění společně s investicí do profilových fondů společně u řady produktů nazvané Maximal, naopak příznivci pevně daného výnosu mohou vybírat z řady Optimal.

Co když bych potřeboval snížit měsíční vklady?

To samozřejmě není problém. Přestože doporučujeme vklady kolem 1000 korun měsíčně, které jsou z hlediska daňových odpočtů nejvýhodnější, je možné je snížit až na 400 Kč,  případně i přerušit placení. Důležité také je, že si sami zvolíte, kolik z celkové částky je určeno na spoření a kolik na pojištění, což můžete i průběžně měnit. Jako mladší být například pojištěn na vyšší částku, později zvýšit spořící složku. Máte také možnost si v případě potřeby určité peníze předčasně vybrat.

Jak velké zhodnocení mohu očekávat?

Ze značné části to záleží na vás. U produktů Optimal zaručujeme roční výnos minimálně 2,4 % z investované části pojistného, u Maximalu si sami vyberete variantu fondu pro investování prostředků podle toho, zda preferujete jistotu výnosu nebo jeho výši. Za tři roky, co tuto možnost nabízíme, se připsané roční výnosy pohybovaly v rozmezí 3,1 % až 10,9 %, v závislosti na zvoleném typu fondu. V poslední době se lidé hodně zajímají také o náš ČSOB Maximal Invest spojený s investicí do zajištěného fondu, který přináší garanci vložené investice. Důležité přitom je, že pozitivní vývoj trhu jeho majitelům umožní vydělat mnohem více. Od května loňského roku jsme se navíc u tohoto produktu rozhodli nevybírat roční poplatek za správu pojištění ve výši 360 korun, což dále zvyšuje zajímavost Maximalu Invest.

Ostatně všechny takzvané bankopojištovací produkty (pojištění spojené s jiným typem bankovního produktu, například s investicí) nabízené v síti ČSOB a Poštovní spořitelny mají výrazně nižší poplatky než je tomu u podobných pojištění na trhu. A nižší poplatky znamenají vždy vyšší výnos pro klienta.

Bankopojištění pod lupou

Prodej pojištění v kombinaci s bankovními produkty hraje v moderním bankovnictví stále větší roli. V praxi se tak můžeme setkat s prodejem hypoték spojených s životním i majetkovým pojištěním, pojištěním spotřebitelských úvěrů, ale budoucnost spočívá také ve spořících a investičních produktech s bonusem pojištění. V minulých letech vyvolalo vlnu zájmu v západních zemích především pojištění navázané na zajištěné fondy. Například v mateřské společnosti ČSOB, belgické KBC, během let 1998 až 2005 narostl podíl prodejů tohoto produktu na celkovém životním pojištění z 15 % na více než 70 %. Tento způsob investování nabízí také ČSOB prostřednictvím produktu Maximal Invest.