Pojištění auta: Co je povinný základ a co už příjemný nadstandard?

Rozeznat od sebe povinné ručení a havarijní pojištění, které poskytuje skutečný nadstandard, je snadné. Zatímco z povinného ručení zaplatí vaše pojišťovna škodu, kterou napácháte na cizím vozidle (například když nedáte na křižovatce správně přednost), havarijní pojištění zabezpečí situace, kdy si auto poničíte sami (třeba neopatrnou manipulací) nebo utrpí újmu vlivem vandalů či přírodních živlů. 

Bez povinného ručení jste jednou nohou v průšvihu

Povinné ručení je nezbytné sjednat hned poté, co si pořídíte auto, respektive před tím, než s ním poprvé vyjedete na veřejnou komunikaci. Je to proto, že když způsobíte škodu někomu jinému, snadno byste se tím mohli dostat do pořádného dluhu. Když ale máte povinné ručení, celou škodu, kterou zaviníte na cizím voze, zaplatí vaše pojišťovna. Pokud jste tedy nebyli pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných látek.

Jak již bylo řečeno, povinné ručení je zákonem stanovené pojištění a za jízdu bez něj můžete dostat pokutu, a to až do výše 50 000 Kč. A k tomu musíte uhradit příspěvek do garančního fondu, který činí zhruba 30 korun za každý den bez povinného ručení.

Povinné ručení ale není nutné chápat jako zlo. Jen si představte, že způsobíte škodu za 100 000 Kč, které ani nemáte k dispozici. Můžete se tak dostat do dluhů, což je mnohem nepříjemnější než zaplatit ročně, půlročně nebo kvartálně výrazně menší sumu právě za povinné ručení. Přesto podle odhadů České kanceláře pojistitelů bylo v roce 2019 bez povinného ručení v Česku asi 145 000 vozidel.

Havarijní pojištění: pro jistotu, že radost z auta potrvá

Havarijní pojištění se hodí každému, kdo si pořizuje nové auto. Sjednat si ho ale můžete, i když si koupíte starší ojetinu – pak jen vyvstává otázka, jestli se to skutečně vyplatí. Havarijní pojištění totiž není úplně nejlevnější, protože pojišťovny počítají s tím, že budou hradit vysoké částky za opravy. Výjimkou není zaplatit za „havarijko“ 10 000 Kč ročně a víc.

Zatímco z povinného ručení pojišťovna uhradí škody způsobené na majetku jiných, havarijní pojištění pokrývá škody způsobené na vašem vlastním vozidle.

Foto: komerční sdělení

Odborníci se shodují v tom, že u nových vozů nižší a střední třídy není o čem debatovat – havarijní pojištění se u nich vyplatí mít zhruba prvních 5 až 6 let. U vozů vyšší kategorie je lepší mít pojištění ještě o pár let déle.U ojetiny záleží na její celkové hodnotě. Když si například pořídíte auto na popojíždění po městě za 50 000 Kč, je takřka jisté, že se placení pojistného nevyplatí, respektive uděláte lépe, když budete sami šetřit na případné škody.

Co havarijní pojištění kryje?

S havarijním pojištěním získáte jistotu pomoci od pojišťovny v případě, že si způsobíte škodu na vlastním autě, ale také v některých jiných situacích. Základem jsou kromě havárie obvykle tyto tři:

• odcizení
• zničení nebo poškození živlem
• vandalismus

Tento základní balíček pojišťovny často označují jako allrisk. Setkáte se ale i s produkty, které kombinují konkrétní rizika, například jen havárii a živel nebo jen krádež vozu a živel.

Pokud vám na vašem voze záleží (protože vás stál hodně peněz), můžete si ke standardnímu havarijnímu pojištění sjednat i připojištění. Připojištění se může vztahovat na:

• čelní sklo
• zavazadla v autě a věci osobní potřeby (například když si „pomačkáte“ auto a s ním i notebook a telefon)
• úrazy přepravovaných osob
• mimořádnou výbavu
• náklady spojené s náhradním vozem

Je fajn, když jsou součástí pojištění i asistenční služby. Protože samotné vyproštění vozidla a jeho odtah také nejsou za hubičku.

Foto: komerční sdělení

Na čem závisí cena havarijního pojištění?

Výše pojistného se liší nejen v závislosti na tom, co všechno si přejete pojistit, ale třeba i na tom, z jak velkého města nebo z jakého regionu jste. Hlavní roli ovšem hraje sám automobil, jeho pořizovací cena, stáří, výše spoluúčasti (čím vyšší spoluúčast při pojistné události, tím nižší pojistné) nebo frekvence platby (platit čtvrtletně může vyjít o dost dráž než platit jednou ročně).

Pojišťovny často nabízejí výhodnější balíčky povinného ručení a havarijního pojištění. Proto si nabídky srovnejte na internetu a nesjednávejte si hned první produkt, na který narazíte.

Zafinancujte auto i s pojištěním a buďte v klidu

Jestli neplánujete své další auto zaplatit v hotovosti, myslete na pojištění třeba už při sjednání půjčky. Máte vyhlédnutý vůz za 400 000 Kč a předběžně jste si havarijní pojištění spočítali na 15 000 Kč ročně? Půjčte si rovnou součet těchto částek a svůj finanční polštář nechte netknutý. Může se hodit jindy.