Invalidita přichází tiše. Jak se finančně připravit dřív, než bude pozdě?

Mnozí si invaliditu spojují s následky autonehody či úrazu jako je například pád z lešení. Data ČSSZ však ukazují, že za většinou přiznaných invalidních penzí stojí naopak nemoc. Nejčastěji jde o onemocnění svalů a kostí (27 %), duševní poruchy (25 %), nemoci nervové soustavy (9 %) a onkologické diagnózy (8 %). Jedná se tedy o zdravotní stavy, které se nevyvinou přes noc, ale přicházejí postupně.²

Stupně invalidity se různí

Český systém rozlišuje tři stupně invalidity podle poklesu pracovní schopnosti. První stupeň představuje pokles o 35 až 49 %, druhý stupeň o 50 až 69 % a třetí stupeň o 70 % a více. V praxi to může znamenat, že člověk v 1. stupni zvládne pracovat třeba na zkrácený úvazek, ve 2. už jen v mnohem omezeném režimu a ve 3. často vůbec. S každým stupněm roste rozdíl mezi původním příjmem a tím, co pokryje invalidní důchod, a právě tento výpadek by měla chytře nastavená pojistka dorovnat.³

„Mít životko" je dobrý základ, ale nemusí stačit

Mít uzavřené životní pojištění samo o sobě dobrou ochranu nezaručí. Rozhoduje totiž, co vaše smlouva o životním pojištění přesně kryje a zda odpovídá vaší konkrétní situaci a potřebám. Kvalitní životní pojištění by měla především krýt tzv. velká pojistná rizika, jejichž vznik může způsobit dlouhodobou ztrátu příjmu, nikoli drobné úrazy. „Lidé často přeceňují dopady úrazů, které mohou být nepříjemné a omezující, ale dlouhodobě nemají takový dopad na finanční situaci, jako má invalidita či závažné onemocnění nebo pracovní neschopnost,“ říká Michal Cibulka, analytik společnosti Broker Consulting.

Do hry navíc zásadně vstupuje majetková bilance domácnosti. Zatímco rodina s významnými úsporami může část rizik krýt z vlastních zdrojů, pro rodinu bez rezerv může jakýkoliv, byť krátkodobý výpadek příjmu znamenat velký existenční problém. Pro ně je tedy kvalitní životní pojištění naprostý základ. Klíčové je dlouhodobě budovat finanční majetek, mít krátkodobou a dlouhodobou finanční rezervu a dobře pojištěný majetek a rodinu. „Profesionální finanční konzultant proto neřeší jen konkrétní produkt, ale celkovou optimalizaci mezi pojistnými riziky, správné nastavení pojistných částek a dlouhodobé finanční plánování,“ doplňuje Cibulka.

Komerční článek

OK Double jako chytrá nadstavba

Zajímavou cestou, jak si krytí rozšířit bez zbytečného navýšení nákladů, je skupinové připojištění OK Double 2.0, které umožňuje klientům si zvýšit pojistnou ochranu na rizika smrti, invalidity 2 a 3 stupně a závažných onemocnění. „Pro naše klienty máme k dispozici unikátní produkt, který jim umožní zvýšit svoji pojistnou ochranu za zlomek ceny a být tak zajištěn pro případ vzniku tzv. velkých rizik, které zásadně ohrožují finanční stabilitu klienta a jeho rodiny,“ dodává Michal Cibulka.

Strategie na desítky let, ne jednorázový nákup

Klienti by podle odborníků měli v první řadě vsadit na dlouhodobý plán opřený o data, který pravidelně revidují. Životní situace, příjmy i legislativa se mění, a s nimi se musí vyvíjet i ochrana. Pokud je vaše smlouva spíše historickým dokumentem, vyplatí se nechat si ji nezávisle zkontrolovat odborníkem. Jedině tak získáte jistotu, že kryje rizika, která vám statisticky hrozí.

Reference: