Máte správně pojištěný dům nebo byt? Většina Čechů riskuje podpojištění

Jste podpojištění i vy? Rozhodně nejde o nic, nad čím byste mohli mávnout rukou. Při škodě na majetku může podhodnocení pojistné částky znamenat rozdíl stovek tisíc až milionů korun. Nejde jen o to, že dostanete plnění nižší, než jaké by odpovídalo skutečné škodě, ale pojišťovna vás může potrestat ještě krácením plnění. 

Kolik stál dům v roce 2020 a kolik dnes?

Pokud máte roky neaktualizovanou smlouvu o pojištění majetku, může vás o důležitosti kontroly přesvědčit vývoj cen na realitním trhu. V roce 2020 ceny nemovitostí meziročně vzrostly o zhruba 14 %, rekordní byl podle dat ČSÚ ovšem následující rok 2021: ceny bytů meziročně vzrostly o 22,2 % a ceny rodinných domů o 19,2 %.

Po mírné korekci v roce 2023 pozorujeme už jen další růst. V roce 2025 vzrostly ceny bytů meziročně o 10,6 % a rodinných domů o 6,7 %. Růst podle kvartálních dat ČSOB Indexu pokračuje i v roce 2026, ačkoli je už pomalejší.  

Pro majitele rodinných domů je ale klíčový ještě jiný ukazatel: cena stavebních prací a materiálu, z níž se odvozuje tzv. reprodukční hodnota domu, tedy částka potřebná na jeho znovupostavení od základů. I ta rostla a roste prakticky nepřetržitě. Podle ČSÚ vzrostly jen za první čtvrtletí 2026 meziročně ceny stavebních prací o 3,1 %, náklady stavební výroby o 1,7 % a materiálové vstupy o 1,5 %. Pokud se podíváme na kumulativní trend, výstavba domu, která v roce 2020 vyšla na 4 miliony korun, může dnes stát o 1,5 až 2 miliony korun výše. A přesně o tento rozdíl je řada smluv podpojištěná.

Co přesně je podpojištění?

Podpojištění nastává ve chvíli, kdy je pojistná částka ve smlouvě nižší než skutečná hodnota pojištěné nemovitosti. Hodnota nemovitosti se ale u různých typů nemovitostí určuje jinak. „U bytů se vychází z tržní ceny srovnatelné nemovitosti v dané lokalitě, u rodinných domů, chat a chalup z reprodukční hodnoty, tedy nákladů na znovupostavení stejné stavby v aktuálních cenách. Kupní cena, kterou jste platili před lety, zde vůbec nehraje roli,” vysvětluje Martin Ždímal, generální ředitel srovnávače RIXO.cz.

K podpojištění dochází především během několika let trvání nezměněné smlouvy, někteří majitelé nemovitostí už s podpojištěním do smlouvy vstupují. Pojišťovna klientům při sjednání smlouvy vhodnou pojistnou částku doporučí nebo upozorní na příliš nízké nastavení, bez problému ale pojištění klientům sjedná i s neadekvátním limitem. Za správné stanovení částky je totiž odpovědný pojistník, tedy majitel nemovitosti.  

„Ať už podpojištění vzniklo záměrně s cílem snížení pojistného, nebo k podpojištění došlo v průběhu let kvůli inflaci, výsledek je při škodě stejný. Pojišťovna uplatní krácení pojistného plnění ve stejném poměru, v jakém je nemovitost podpojištěná,” dodává Ždímal.

Podle analýzy ČAP vykazuje určitý stupeň podpojištění až sedm z deseti pojištěných rodinných domů v Česku a pojistná částka v průměru dosahuje jen 60 % reprodukční hodnoty domu. 

Mechanismus krácení plnění lze ilustrovat na jednoduchém příkladu: pokud má nemovitost skutečnou hodnotu 6 milionů korun, ale pojistná smlouva uvádí jen 4 miliony Kč (tedy 67 % skutečné hodnoty), při částečné škodě za 3 miliony Kč pojišťovna uplatní krácení ve stejném poměru, v jakém je nemovitost podpojištěná. Klient tak nedostane náhradu celé škody, ale jen 2 miliony Kč (tedy 67 % ze 3 milionů Kč). Na opravu za 3 miliony korun tak musí dát 1 milion z vlastní kapsy, a to i přesto, že do sjednané pojistné částky by se škoda „vešla”. 

Pozitivní zprávou ale je, že pojišťovny také určitou míru podpojištění tolerují. Penalizace se zpravidla netýká nemovitostí podpojištěných o 15-20 %.

Jak spočítat správnou pojistnou částku?

Základem prevence podpojištění je správné počáteční nastavení pojistné částky a následně pravidelná revize smlouvy ideálně jednou za 1-2 roky (nebo po větší rekonstrukci, přístavbě nebo jiném zhodnocení nemovitosti). U bytu vycházejte z aktuální tržní ceny srovnatelných nabídek v dané lokalitě. U rodinného domu je potřeba spočítat reprodukční hodnotu, tedy náklady na znovupostavení. Zohlednit je nutné velikost a konstrukci stavby, použité materiály i regionální rozdíly v cenách stavebních prací. 

Pomoci mohou webové kalkulačky i odborníci. Snadno, rychle a online pomůže s ověřením správného nastavení například také srovnávač RIXO.cz, který nabízí jak srovnání nabídek pojištění, tak i bezplatnou kontrolu stávající pojistné smlouvy. Kontrola ověří nejen podpojištění, ale i to, jestli za pojištění nepřeplácíte nebo zda vám ve smlouvě nechybí některá důležitá rizika. 

Kontrolní checklist: nejste podpojištění?

• Kdy jste smlouvu naposledy aktualizovali? Pokud je to víc než 2 roky, je čas na kontrolu a revizi.

• Odpovídá pojistná částka reprodukční hodnotě domu, nebo tržní ceně bytu? Pokud je rozdíl výraznější než pár procent, neváhejte smlouvu upravit. 

• Proběhla od sjednání smlouvy rekonstrukce nebo jiné zhodnocení? Každá investice, jako je nové zateplení, fotovoltaika nebo výměna oken, si zaslouží promítnutí do pojistné částky.

• Obsahuje smlouva indexaci pojistné částky? Indexace pomůže se zohledněním inflace, ale nenahradí pravidelnou kontrolu.

• Poradili jste se při sjednání smlouvy s odborníky? Při vlastním odhadu pojistné částky často dochází k podhodnocení, Pokud nesledujete realitní trh, můžete být překvapení, jakou hodnotu váš majetek dnes má. 

Zdroj: https://csu.gov.cz/ceny-nemovitosti